De toekomst van de aflossingsvrije hypotheek: wat betekent dit voor jou?

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het slim om nu alvast vooruit te kijken. De regels rond deze hypotheekvorm worden namelijk stap voor stap strenger. De Nederlandsche Bank (DNB) roept geldverstrekkers op om scherper te toetsen bij het afsluiten, aanpassen en vooral bij het aflossingsvrije hypotheek verlengen. Rabobank en Obvion hebben hun beleid inmiddels al aangescherpt en de verwachting is dat andere partijen volgen. Dat heeft gevolgen voor iedereen die een aflossingsvrije hypotheek wil aanpassen, wil oversluiten of een aflossingsvrije hypotheek wil verlengen na afloop van de looptijd. In dit artikel lees je wat er verandert, waarom dit gebeurt en wat jij nu al kunt doen om straks niet voor verrassingen te staan.

Wat voor hypotheekvorm is een aflossingsvrije hypotheek precies?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Je lost dus niet af op de hypotheekschuld. Dat betekent dat de schuld gedurende de looptijd gelijk blijft. Aan het einde van de looptijd moet je het bedrag in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld met spaargeld, beleggingen of door de verkoop van je woning. Deze hypotheekvorm werd jarenlang veel gekozen vanwege de lage maandlasten. Daardoor hebben nog steeds veel huiseigenaren een woning met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Juist daarom staat deze hypotheekvorm nu extra in de belangstelling bij toezichthouders zoals DNB.

⚠️ Bij een leven-, hybride- of spaarhypotheek wordt het doelvermogen niet altijd volledig gehaald; het bedrag dat dan overblijft, wordt op de einddatum aangemerkt als een aflossingsvrije hypotheek.

Waarom wil DNB strengere regels?

Ongeveer 45% van alle Nederlandse hypotheken is (deels) aflossingsvrij. Dat aandeel daalt langzaam, maar ligt internationaal nog steeds hoog. Volgens DNB brengt dat risico’s met zich mee. Niet alleen voor huiseigenaren, maar ook voor banken en geldverstrekkers. Daarom roept DNB op om strenger te kijken naar de risico’s op lange termijn. Vooral wanneer iemand een aflossingsvrije hypotheek wil aanpassen of een aflossingsvrije hypotheek wil verlengen, willen geldverstrekkers beter kunnen aantonen dat de hypotheek ook later betaalbaar blijft.

Welke risico’s ziet DNB bij aflossingsvrije hypotheken?

DNB benoemt twee belangrijke risico’s: de woningwaarde en de betaalbaarheid op langere termijn.

Dalende woningwaarde

Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk. Terugbetaling is vaak afhankelijk van de woningwaarde. Als die waarde daalt, kan er een restschuld ontstaan bij verkoop. Daarom is de aflossingsvrije hypotheek een aandachtspunt.

Toekomst hypotheekrenteaftrek

De maandlasten kunnen later stijgen. Bijvoorbeeld als je met pensioen gaat en je inkomen daalt, als je rente hoger wordt bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek of als de toekomst hypotheekrenteaftrek verandert. De toekomst hypotheekrenteaftrek speelt hierin een belangrijke rol: als de regels veranderen of de aftrek verder wordt beperkt, kan je netto maandlast flink hoger uitvallen. Juist daarom kijken geldverstrekkers steeds kritischer naar de betaalbaarheid van je hypotheek in de toekomst. De toekomst van de hypotheekrenteaftrek is dus niet alleen een politiek onderwerp, maar ook iets wat direct impact kan hebben op jouw hypotheekkeuzes. Omdat sinds 2001 geldt dat je maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek krijgt, merken de eerste aflossingsvrije hypotheken hiervan de gevolgen vanaf 2031.

Wanneer verwacht DNB problemen?

DNB ziet vooral risico’s in de perioden 2035–2038 en 2047–2052. In deze jaren lopen veel aflossingsvrije hypotheken af. Huishoudens moeten dan hun hypotheek aflossen, herfinancieren of een aflossingsvrije hypotheek verlengen. Tegelijkertijd zijn er verzachtende factoren: veel Nederlandse huishoudens bouwen pensioenvermogen op en veel huiseigenaren hebben overwaarde. Toch is het belangrijk om tijdig inzicht te krijgen in jouw situatie. Wil je snel weten hoe jij ervoor staat? Neem contact met ons op en laat je mogelijkheden doorrekenen door een van onze experts.

Rabobank en Obvion scherpen beleid aan bij aflossingsvrije hypotheek verlengen

Rabobank en Obvion zijn de eerste geldverstrekkers die hun beleid hebben aangepast. Deze nieuwe regels gelden voor:

• nieuwe hypotheken;

• hypotheekverhogingen;

• de aflossingsvrije hypotheek verlengen na afloop van de looptijd.

Bestaande hypotheken die niet worden aangepast, blijven buiten schot. Volgens het nieuwe beleid mag een aflossingsvrije hypotheek nog maximaal 30% van de woningwaarde bedragen, met een maximum van € 150.000,-. De verwachting is dat andere geldverstrekkers dit beleid uiteindelijk gaan volgen.

Wil jij in de toekomst jouw aflossingsvrije hypotheek verlengen? Dan is het verstandig om nu al te bekijken hoe jouw hypotheek is opgebouwd en of je straks nog binnen de nieuwe kaders valt.

Wat betekent dit voor jouw hypotheekvorm en maandlasten?

Het strengere beleid raakt vooral mensen die hun hypotheek willen aanpassen: bijvoorbeeld bij verhuizen, oversluiten of het opnemen van overwaarde. Heb je een relatief grote aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het zijn dat je bij een nieuwe aanvraag (of bij verlengen) deels moet overstappen naar een andere hypotheekvorm. In veel situaties betekent dit dat je (een deel) omzet naar een annuïteiten of lineaire hypotheek.

Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek betaal je niet alleen rente, maar ook aflossing. Daardoor neemt je hypotheekschuld iedere maand af. De maandlasten zijn dan meestal hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek, maar je bouwt wel vermogen op en verlaagt je risico’s voor later. Een annuïteiten of lineaire hypotheek zorgt bovendien voor meer zekerheid richting de toekomst, zeker als de rente stijgt of de toekomst van de hypotheekrenteaftrek verder verandert.

Wat kun jij nu doen?

Wachten tot het einde van de looptijd is vaak niet de beste keuze. Door nu al naar je hypotheek te kijken:

• krijg je inzicht in je toekomstige betaalbaarheid;

• voorkom je verrassingen bij verhuizen of andere aanpassingen in je hypotheek;

• speel je in op veranderingen in rente en de toekomst hypotheekrenteaftrek.

Een goede stap is om je huidige hypotheekvorm te laten analyseren: hoe groot is je aflossingsvrije deel, hoeveel overwaarde is er en wat gebeurt er als je straks moet herfinancieren? En: past een annuïteiten of lineaire hypotheek mogelijk beter bij jouw toekomstplannen?

Persoonlijk hypotheekadvies

Of je nu je aflossingsvrije hypotheek wilt verlengen, wilt overstappen naar een andere hypotheekvorm zoals een annuïteiten of lineaire hypotheek of gewoon wilt weten waar je staat: persoonlijk advies maakt het verschil. We helpen je graag met een heldere analyse van jouw hypotheekvorm, je huidige en toekomstige maandlasten en de impact van ontwikkelingen zoals de toekomst van de hypotheekrenteaftrek. Plan een vrijblijvend gesprek in Weert, Veghel, Venlo of op een van onze andere vestigingen. Liever online? Dat kan natuurlijk ook.

Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.