Je hebt getekend. De nieuwe woning is van jou. Maar je oude huis staat nog te koop, of de overdrachtsdata sluiten net niet op elkaar aan. Voor je het weet betaal je maand na maand voor twee woningen tegelijk.
Een overbruggingsfinanciering is dan vaak de logische stap, maar het is niet het enige waar je rekening mee houdt. Dit artikel zet alles overzichtelijk op een rij.
Wat maakt deze periode financieel zwaar?
Het draait om timing. Zodra je nieuwe hypotheek ingaat maar je oude nog loopt, betaal je twee maandlasten tegelijk. Heb je bovendien overwaarde in je huidige woning nodig voor de financiering van je nieuwe aankoop, dan komt daar een overbruggingslening bij. Drie verplichtingen tegelijk is geen uitzondering, het is eerder de norm. Precies daarom loont het om dit vooraf concreet te maken. Niet als oefening, maar als fundament onder je beslissingen.
Hoelang duurt de overbruggingsperiode, en waarom maakt dat zoveel uit?
De duur van de overbruggingsperiode bepaalt direct hoeveel de dubbele lasten je kosten. En die duur hangt grotendeels af van wat je koopt.
Bestaande bouw
Bij een bestaande woning zijn de overdrachtsdata goed te sturen. De overbruggingsperiode loopt van het moment dat jij je nieuwe woning passeert tot de overdracht van je oude. Wie de data slim plant, in overleg met de notaris en eventuele koper, beperkt de overlap en dus de totale kosten direct.
Hypotheek bij nieuwbouw: rekening houden met een langere overbrugging
Bij nieuwbouw liggen de kaarten anders. De gemiddelde bouwtijd ligt tussen de 12 en 24 maanden. Tijdens de bouw betaal je rente over de termijnen die vanuit het bouwdepot worden uitbetaald, en pas bij de oplevering gaat je volledige nieuwe hypotheeklast lopen. Dat betekent een veel langere periode waarin oude en nieuwe verplichtingen elkaar overlappen. Het moment waarop je je huidige woning in de verkoop zet, is bij een hypotheek voor nieuwbouw daardoor een financiële beslissing, niet alleen een praktische.
Overbruggingsfinanciering: wat je leent, en wat het je kost
Overbruggingsfinanciering geeft je toegang tot je overwaarde nog vóórdat je oude woning is verkocht. Dat klinkt als een oplossing, en dat is het ook, maar het helpt om precies te weten hoe het werkt:
• De looptijd is maximaal 1 tot 2 jaar
• Je betaalt alleen rente, geen aflossing
• Bij verkoop wordt de lening in één keer afgelost
• De rente ligt doorgaans iets hoger dan op een reguliere hypotheek
Is je woning al verkocht? Dan is de berekening eenvoudig: verkoopprijs minus resterende hypotheekschuld. Staat je woning nog in de verkoop? Dan hanteert de geldverstrekker doorgaans een voorzichtiger percentage van de getaxeerde waarde. Hoe korter de overbruggingsperiode, hoe minder rente je betaalt. Een goede verkoopstrategie is daarmee ook gewoon een financiële strategie.
De verhuisregeling: je hypotheek meenemen of niet?
Bij een nieuwe hypotheek heb je vaak de mogelijkheid om je huidige rente mee te nemen via de verhuisregeling. Verleidelijk, zeker als die rente laag is. Maar het werkt anders dan veel mensen verwachten, en de uitkomst is niet voor iedereen hetzelfde.
Aankopen zonder verhuisregeling
Je nieuwe hypotheek krijgt de rente die je daarvoor afsluit. Je oude hypotheek blijft lopen tegen de contractrente die daarop van toepassing is. Overzichtelijk, en voor veel mensen de meest voorspelbare keuze.
Hypotheek meenemen via de verhuisregeling
Kies je ervoor om je hypotheek mee te nemen, dan verhuist je lage rente naar je nieuwe hypotheek. Maar die lage rente kun je niet op twee hypotheken tegelijk hebben. Over je oude hypotheek rekent de geldverstrekker vanaf de passeerdatum de actuele marktrente. Of dat per saldo voordeliger uitpakt, hangt af van het verschil tussen beide rentes en hoelang de overbruggingsperiode duurt.
Er is geen universeel juist antwoord, en wat voor de buren werkte hoeft voor jou niet te gelden. Dit is precies het type afweging waarbij iemand die jouw situatie kent, geen overbodige luxe is maar gewoon verstandig. Een vrijblijvende hypotheekberekening helpt hierbij.
Eigen middelen: eerder nadenken dan je denkt
Je nieuwe hypotheek wordt getoetst op je inkomen, maar de lasten van je overbruggingsfinanciering en je oude hypotheek vallen daarbuiten. Die moet je zelf kunnen dragen, via spaargeld, in sommige gevallen via een schenking, of door te onderzoeken of meefinancieren tot de mogelijkheden behoort. Wie dit vroeg in kaart brengt, voorkomt dat het later een struikelblok wordt. Niet als formaliteit, maar omdat je dan met een gerust hart verder kunt plannen.
Wat je nu al kunt doen
Dubbele woonlasten zijn zelden volledig te vermijden, maar wel goed te beheersen. Dit zijn de stappen die er het meest toe doen:
• Breng je overwaarde in kaart en bepaal of overbruggingsfinanciering realistisch en nodig is
• Laat beide scenario's voor de verhuisregeling doorrekenen op basis van jouw specifieke rente en verwachte looptijd
• Bespreek de overdrachtsdata vroeg met je notaris en stem dit af met de koper van je huidige woning
• Zet bij een hypotheek voor nieuwbouw je huidige woning pas te koop op het moment dat de bouwtijd dat financieel verantwoord maakt
• Controleer of je eigen middelen toereikend zijn voor de verwachte duur van de overbruggingsperiode
Elke stap klinkt behapbaar op zichzelf. Samen geven ze je grip op een periode die anders al snel overweldigend aanvoelt.
Rustig meedenken, dat is wat wij doen
Geen standaardverhaal, maar een berekening die klopt voor jouw situatie. De adviseurs van Rivez-Zuiderhuis nemen de tijd om jouw plaatje helder te maken, inclusief de scenario's die je zelf misschien nog niet had overwogen. Plan jouw vrijblijvende hypotheekcheck en ontdek de mogelijkheden.
Je bent welkom bij onze vestigingen in Schaijk, Horn of Helmond. En misschien zit er nog een kantoor dichter bij jou in de buurt, want Rivez-Zuiderhuis is actief vanuit zeven regio's. Liever eerst online? Laat je gegevens achter via onze website of plan direct een afspraak. We denken graag met je mee.
