Je hebt je oog op een huis laten vallen, maar er knaagt iets. Een oude lening, een studieschuld bij DUO of een registratie waarvan je niet precies weet wat die betekent. Veel starters en doorstromers rekenen zichzelf op zo'n moment arm, terwijl er in de praktijk vaak meer mogelijk is dan je vooraf denkt. We zetten rustig op een rij hoe het echt zit.
Wat het BKR bijhoudt (en wat niet)
Bij een hypotheekaanvraag doet elke geldverstrekker een kredietcheck. Ze kijken dan in het register van het BKR om te zien welke lopende kredieten je hebt. Zo'n kredietcheck is heel normaal en meestal geen probleem.
In dat register staan onder andere:
• Creditcards en roodstandmogelijkheden
• Persoonlijke leningen en doorlopende kredieten
• Gespreid betalen, bijvoorbeeld voor een telefoon of wasmachine
Belangrijk om te weten: een lening op zich is geen bezwaar. Wel telt elke maandelijkse verplichting mee, waardoor je maximale hypotheek iets lager kan uitvallen. Een studieschuld bij DUO staat trouwens niet in het BKR-register. Dat betekent alleen niet dat je die mag weglaten, maar daarover verderop meer.
Een negatieve registratie betekent niet automatisch 'nee'
Het wordt spannender wanneer er een negatieve BKR-registratie op je naam staat. Die ontstaat wanneer je twee maanden of langer achterloopt met betalen op een geregistreerd krediet. Bij de kredietcheck ziet de geldverstrekker deze aantekening staan. Toch hoeft zo’n registratie niet het definitieve einde van je woonplannen te zijn.
Hoe BKR-coderingen werken
De verschillende BKR-coderingen vertellen een geldverstrekker wat er precies is gebeurd. Je hebt twee hoofdletters en een cijfer:
• De letter A staat voor een achterstand.
• De letter H betekent dat je de achterstand hebt hersteld.
• De cijfers 1 tot en met 5 geven aan hoe zwaar de situatie was.
Een lichte codering met een herstelmelding weegt heel anders dan een zware. Een aantekening blijft in principe vijf jaar zichtbaar nadat je de schuld hebt afgelost. Goed nieuws voor de toekomst: op 12 februari 2026 nam de Tweede Kamer een wet aan die deze termijn wil verkorten naar drie jaar. Die wet moet nog langs de Eerste Kamer, dus voorlopig geldt de termijn van vijf jaar nog. Een adviseur die de coderingen kent, schat vaak precies in wat er wél mogelijk is.
Studieschuld en je hypotheek: milder dan gedacht
Veel afgestudeerden denken dat hun hele studieschuld van hun leenruimte wordt afgetrokken. Zo werkt het niet. Sinds 1 januari 2024 kijken geldverstrekkers naar het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt, niet naar de totale schuld.
Dat maandbedrag wordt met een factor van ongeveer 1,2 omgerekend naar een bruto last. Hoeveel je precies aan DUO betaalt, hangt af van je aflosperiode:
• Leende je vóór 1 september 2015, dan los je in vijftien jaar af. Je maandlast is dan wat hoger.
• Leende je vanaf die datum, dan heb je vijfendertig jaar de tijd. Je maandlast valt lager uit en drukt dus minder op je leencapaciteit.
De kern is eenvoudig: hoe lager je maandbedrag, hoe kleiner het effect. Twee mensen met dezelfde schuld kunnen daardoor een heel verschillend bedrag lenen. Benieuwd wat er in jouw geval ongeveer mogelijk is? Met een vrijblijvende hypotheekcheck krijg je daar snel zicht op.
Je studieschuld opgeven werkt in je voordeel
Omdat een studieschuld niet in het BKR-register staat, is een enkeling geneigd die weg te laten. Toch is opgeven altijd verplicht, en ook echt in je eigen belang. Een geldverstrekker die je volledige plaatje kent, kan namelijk een hypotheek verstrekken die past en die je jaren later niet in de knel brengt.
Bovendien heb je vaak meer invloed dan je denkt. Een paar mogelijkheden:
• Los je extra af, dan vraag je DUO om je maandbedrag opnieuw te berekenen. Een lager bedrag geeft direct meer ruimte.
• Eigen spaargeld inbrengen kan net het verschil maken.
• Soms helpt een gunstige regeling via je werkgever of ondersteuning van familie.
Wat in jouw situatie het slimst is, verschilt per persoon. Juist daar denken we graag met je mee.
Advies over jouw mogelijkheden?
Wil je weten wat een studieschuld of een BKR-registratie voor jouw plannen betekent? De adviseurs van Rivez-Zuiderhuis in Veghel, Weert en Malden kennen hun regio en denken rustig met je mee. Is een van onze andere kantoren misschien dichter bij jou in de buurt? Ook dan ben je van harte welkom.
Je maakt eenvoudig online een afspraak of laat via ons formulier je gegevens achter. We nemen dan contact met je op en kijken samen wat er in jouw situatie mogelijk is.
