Stel: je partner overlijdt morgen. Jullie hebben samen een huis, een hypotheek en misschien kinderen. Naast alles wat er emotioneel op je afkomt, krijg je ook een financiële realiteit voor je kiezen waar je je nauwelijks op hebt kunnen voorbereiden. Mag je in het huis blijven wonen? Kun je de lasten dragen op jouw inkomen alleen?
Dit is precies de situatie waarvoor een overlijdensrisicoverzekering bestaat. Niet om te gebruiken, maar om te weten dat je er klaar voor bent als het toch zover komt.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit aan je nabestaanden als jij overlijdt binnen de looptijd van de polis. Je partner, kinderen of andere begunstigden kunnen dat bedrag vrij besteden: de hypotheek (gedeeltelijk) aflossen, lopende kosten opvangen of simpelweg financieel ruimte houden in een periode die al zwaar genoeg is.
Je bepaalt zelf hoe hoog het verzekerd bedrag is en hoe lang de dekking loopt. De meest voorkomende varianten zijn:
• Gelijkblijvend: het uitkeringsbedrag blijft de hele looptijd gelijk.
• Dalend: het bedrag daalt geleidelijk mee, bijvoorbeeld parallel aan de resterende hypotheekschuld.
• Annuïtair dalend: de daling volgt het exacte aflospatroon van een annuïteitenhypotheek.
Welke variant aansluit bij jouw situatie, hangt af van wat je wilt beschermen en hoe jouw financiën zijn ingericht.
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?
Vroeger koppelden geldverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering regelmatig als harde voorwaarde aan een hypotheek. Dat is inmiddels verleden tijd. Geldverstrekkers verplichten dit niet meer, en de koppeling tussen ORV en hypotheek zie je alleen nog bij hele oude producten. Maar vrijblijvend betekent niet onbelangrijk. Want er speelt iets wat veel mensen niet weten.
Wat de geldverstrekker doet als jouw partner overlijdt
Als twee huiseigenaren samen een hypotheek hebben en één van hen overlijdt, toetst de geldverstrekker de hypotheek opnieuw. Alleen nu enkel op het inkomen van degene die achterblijft.
Voldoe je niet aan die toets, dan heb je een probleem. De hypotheekschuld is mogelijk te hoog voor één inkomen, en in het slechtste geval ben je genoodzaakt het huis te verkopen. Op het moment dat je al door het verlies van je partner heen moet.
Een overlijdensrisicoverzekering die de hypotheekschuld verlaagt bij overlijden, kan dit scenario voorkomen. Niet omdat het moet, maar omdat het jouw partner de keuze geeft om te blijven.
Wat is het verschil met een uitvaartverzekering?
Een uitvaartverzekering en een overlijdensrisicoverzekering worden weleens door elkaar gehaald. Dat is begrijpelijk, maar ze lossen heel verschillende situaties op.
Een uitvaartverzekering dekt de kosten van de begrafenis of crematie. Die rekening, in Nederland al snel tussen de € 7.500 en € 10.000, komt op een moment dat nabestaanden al genoeg aan hun hoofd hebben. Een uitvaartverzekering zorgt dat die last er niet bij hoeft te komen.
Een overlijdensrisicoverzekering richt zich op de financiële positie op de lange termijn: het huis, het inkomen, de toekomst. De twee vullen elkaar aan en beschermen ieder een ander stuk van hetzelfde vraagstuk.
Vergelijken loont: onafhankelijk advies maakt het verschil
Premies, voorwaarden en uitkeringsstructuren verschillen per aanbieder. Kies je de verkeerde opzet of een te lage dekking, dan merk je dat pas als het te laat is om er nog iets aan te veranderen.
Bij Rivez-Zuiderhuis geven we onafhankelijk financieel advies. Dat betekent dat we niet vastzitten aan één aanbieder, maar meerdere aanbieders naast elkaar leggen en altijd adviseren wat het beste bij jouw situatie past. Geen standaardoplossing, maar een advies dat klopt voor jouw inkomen, jouw hypotheek en jouw gezin.
Wil je weten waar jij staat?
Een goed gesprek begint met de juiste vragen. Onze adviseurs in Helmond, Malden en Veghel denken graag met je mee. Misschien zit er ook een vestiging dichter bij jou in de buurt: Rivez-Zuiderhuis is actief vanuit zeven regio's in Nederland.
Maak een afspraak via onze website of laat je gegevens achter via het contactformulier. Dan nemen wij contact met je op.
